Αποπληρωμή των οφειλών σε 120 δόσεις με παράλληλη διαγραφή των τόκων υπερημερίας προς τις τράπεζες και των προσαυξήσεων προς Εφορία …
Νέος Πτωχευτικός Κώδικας: Τι προβλέπεται για την ρύθμιση των οφειλών των φυσικών προσώπων και την πρώτη κατοικία
Ευνοϊκότερες προς τους οφειλέτες κρίνονται οι ρυθμίσεις που περιέχονται στο νομοθετικό κείμενο του νέου Πτωχευτικού Κώδικα, που βρίσκεται εν αναμονή της εφαρμογής του, με κυριότερες την δυνατότητα αναδιάρθρωσης των ιδιωτικών χρεών μέσω εξωδικαστικού μηχανισμού, την προστασία των μικροεπιχειρήσεων και των ελεύθερων επαγγελματιών, την πτώχευση των φυσικών προσώπων και την προστασία της πρώτης τους κατοικίας.
Σε ισχύ από την 1η Ιανουαρίου του 2021 θα τεθεί ο Νέος Πτωχευτικός Κώδικας του Ν. 4738/2020, με τίτλο «Ρύθμιση οφειλών και Παροχή δεύτερης κατοικίας». Το νέο νομοθετικό πλαίσιο αναμένεται να αντικαταστήσει τις μέχρι πρότινος ισχύουσες ρυθμίσεις των ληξιπρόθεσμων οφειλών, προωθώντας τις διαδικασίες της αναδιάρθρωσης των χρεών και της πτώχευσης φυσικών και νομικών προσώπων. Τα πλεονεκτήματα του νέου νόμου έγκεινται στη δυνατότητα της εξωδικαστικής ρύθμισης των χρεών, στην απλοποίηση της διαδικασίας αυτής, στη δυνατότητα πτώχευσης των φυσικών προσώπων και την συνακόλουθη απαλλαγή τους από τα χρέη. Η σπουδαιότερη καινοτομία του νόμου, όμως, εστιάζεται στην προστασία της πρώτης κατοικίας των φυσικών προσώπων που πτώχευσαν, και στη δυνατότητα επαναπόκτησης της κατοικίας τους.
Ι. Εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών
Με το νέο νομοθετικό καθεστώς, αναμορφώνεται το πλαίσιο αντιμετώπισης της οικονομικής αδυναμίας των οφειλετών. Πιο συγκεκριμένα, με σκοπό να προληφθεί η αφερεγγυότητα των οφειλετών, προβλέπεται διαδικασία διευθέτησης των ιδιωτικών χρεών τόσο προς δημόσιους φορείς όπως, εφορία, Ε.Φ.Κ.Α., τοπική αυτοδιοίκηση, όσο και σε τράπεζες και ιδιώτες, με έναν εξωδικαστικό μηχανισμό αναδιάρθρωσης των ιδιωτικών χρεών, που υπερβαίνουν το ποσό των 10.000 ευρώ, κατόπιν συμφωνίας των οφειλετών με τον εκάστοτε πιστωτή.
Με τη νέα αυτή διαδικασία, οι οφειλέτες έχουν τη δυνατότητα να διασώσουν την περιουσία τους από την ρευστοποίησή της, προσδιορίζοντας την καταβολή των χρεών τους σε δόσεις, που θα μπορούν να φθάσουν ακόμη και τις 240.
Χαρακτηριστικό του νέου νόμου είναι η απλοποίηση της διαδικασίας αναδιάρθρωσης των χρεών. Πλέον, οι οφειλέτες θα υποβάλλουν την αίτηση για την εξωδικαστική ρύθμιση των οφειλών τους ηλεκτρονικά, στην πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.
Απαραίτητη, ωστόσο, προϋπόθεση της προπτωχευτικής αυτής διαδικασίας είναι η βιωσιμότητα του υπό ρύθμιση χρέους. Σε περίπτωση που ο οφειλέτης καταστεί αφερέγγυος έναντι του πιστωτή, τότε αναβιώνει η αρχική απαίτηση του τελευταίου, αφαιρουμένων των καταβληθέντων κατά τη διάρκεια της ρύθμισης, ενώ η απαίτησή αυτή θα είναι ληξιπρόθεσμη και απαιτητή.
Οι οφειλέτες που θα ρυθμίσουν εξωδικαστικά τα χρέη τους θα δικαιούνται επιδότησης, προκειμένου να αποπληρώσουν δάνεια που έλαβαν με εμπράγματη ασφάλεια την κύρια κατοικία τους για διάστημα 5 ετών από την υποβολή της αίτησης.
Συγχρόνως, οι νέες διατάξεις περιλαμβάνουν ρυθμίσεις για ευάλωτες κατηγορίες ατόμων που ανήκουν στον χώρο των «μικροεπιχειρήσεων», και καλύπτουν όλους τους ελεύθερους επιχειρηματίες που έχουν λάβει επιχειρηματικά δάνεια υποθηκεύοντας την πρώτης τους κατοικία.
ΙΙ. Πτωχευτική διαδικασία φυσικών προσώπων
Αναφορικά με την πτώχευση του οφειλέτη, τα χρέη του πρέπει να υπερβαίνουν τις 30.000 ευρώ. Η διαδικασία στόχο έχει την συλλογική ικανοποίηση των πιστωτών του. Ως προϋπόθεση τίθεται η παύση πληρωμών, στην οποία πρέπει να περιέλθει ο οφειλέτης. Με την κήρυξη του σε πτώχευση, ο οφειλέτης τυγχάνει απαλλαγής από τα χρέη του.
Η διαδικασία είναι ταχεία και υλοποιείται εντός ενός έτους, στην περίπτωση που οι οφειλέτες απώλεσαν την περιουσία τους, εκτός, βέβαια, εάν υποβληθούν ενστάσεις περί δόλιας πτώχευσης ή απόκρυψης περιουσιακών στοιχείων από τους πιστωτές, ενώ, σε εξαιρετικές περιπτώσεις που οι οφειλέτες δεν διαθέτουν περιουσία, τότε η κήρυξη σε πτώχευση, και κατά συνέπεια, η απαλλαγή των χρεών τους πραγματοποιείται εντός διαστήματος τριών ετών, οπότε και θα πρέπει να καταβληθεί το σύνολο του εισοδήματός τους, αφαιρουμένων των αναγκαίων δαπανών διαβίωσης.
ΙΙΙ. Προστασία πρώτης κατοικίας ευάλωτων νοικοκυριών
Στην περίπτωση της πτώχευσης των οφειλετών, ο νέος νόμος προβλέπει την στήριξη των ευάλωτων κοινωνικά ομάδων. Πιο συγκεκριμένα, με σκοπό να αποφευχθεί η έξωση, το Κράτος θα προβεί στη δημιουργία ενός ιδιωτικού φορέα μέσω διαγωνιστικής διαδικασίας, με αρμοδιότητα την απόκτηση των υπό ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων. Επιπροσθέτως, ο φορέας αυτός θα υποχρεούται να παραχωρεί την χρήση του ακινήτου στο ευάλωτο νοικοκυριό για διάστημα 12 ετών, έναντι μηνιαίου μισθώματος, το οποίο θα επιδοτείται από την Πολιτεία. Υφίσταται ακόμη η δυνατότητα επαναπόκτησης του ακινήτου στην τρέχουσα εμπορική τιμή.
Παράλληλα, μέσω της πτωχευτικής διαδικασίας παρέχεται «δεύτερη ευκαιρία» σε υπερχρεωμένους δανειολήπτες που αδυνατούν να εξοφλήσουν τις οφειλές τους. Αναλυτικότερα, με την διαδικασία αυτή, οι οφειλέτες θα έχουν μία δεύτερη ευκαιρία για ένα νέο ξεκίνημα, σύμφωνα με την Οδηγία 1023/2019, καθώς θα επέρχεται διαγραφή του υπολοίπου των οφειλών τους, ύστερα από την ρευστοποίηση του συνόλου της περιουσίας τους, και εφόσον προηγηθεί περιουσιακός έλεγχος. Προβλέπεται, ακόμη, πως η πτώχευση δεν συνιστά λόγο στέρησης της άδειας άσκησης επαγγέλματος.
